Как взять кредит под залог машины или ПТС?

Автомобиль входит в перечень того имущества, которое банк рассматривает в качестве потенциального залога. Транспорт как залоговый инструмент в банковской классификации стоит на втором месте после недвижимости. Автозалог 24 довольно часто является единственным способом приобрести личное транспортное средство. Как получить кредит подобного рода? В целом, аналогично потребительскому займу. Вообще, тут возможны два варианта, при которых машина переходит в залоговое имущество банка:

• у клиента в собственности имеется автомобиль, но ему срочно нужны деньги на какие-то другие нужды; идеальный вариант получить кредит под залог в банковской организации, используя данную движимую собственность для обеспечения; потребительский займ в размере 100 тыс. рублей для владельца авто вообще взять не проблема;
• клиент собирается приобрести авто, но где взять деньги; здесь тот же принцип, что и с квартирной ипотекой – банк даёт средства, заёмщик покупает на них автомобиль, после чего транспорт сразу же оформляется как залоговое имущество для банка; полноправным владельцем купленного авто клиент становится только после полного расчёта с банком.

Степень свободы заёмщика в использовании залогового «железного коня»

Сейчас практически любой банк РФ поддерживает программу «Займ под машину». При этом физически транспорт остаётся у заёмщика. Крайне редко, когда приобретённый кредитный автомобиль остаётся в банке под залог до момента нивелирования долга. Это, во многом, обесценивает смысл покупки в кредит. Сейчас почти все банки отказались от такой практики. Те же, кто всё-таки оставил столь неприятное для заёмщика условие, вынуждены делать выгодные кредитные предложения. Иначе вся клиентура просто уплывёт к конкурентам. Например, если условиться, что машина всё-таки останется на стоянке банка, то клиент может потребовать более длительного периода, что уменьшит ежемесячные взносы.

Банковский займ, когда клиент получает возможность ездить на залоговой машине, называется кредит под залог ПТС. ПТС – это паспорт транспортного средства. При оформлении ссуды заёмщик на период долга отдаёт в банк ПТС и дубликат-комплект всех ключей от авто. После чего можно спокойно ездить. Строго говоря, такой способ и называется кредит под залог ПТС, а в случае кредита под залог авто, «железный конь» остаётся на банковской стоянке весь срок кредитования. Но эти тонкости в определениях можно и не соблюдать. Итак, заёмщик имеет право:

• использовать по назначению купленный в кредит автомобиль в любое время;
• проводить регулярный техосмотр, мелкий ремонт и тюнинг авто (если это не влияет на стоимостную характеристику);
• ездить на приобретённой машине как минимум в рамках региона или округа, либо по всей стране (оговаривается при заключении кредитного договора);
• заёмщик не просто имеет право, но по условиям некоторых банков таки обязан застраховать машину от аварии, угона и пожара (самые частые виды ущерба) по системе КАСКО.

Страхование приобретённого в долг транспорта настоятельно рекомендуется, поскольку в случае неожиданного материального ущерба в виде потери авто заёмщик получит денежную компенсацию, которая поможет рассчитаться по кредиту. В противном случае клиент рискует оказаться в положении, когда машины нет, а долг заимодавцу есть. К тому же банк в таких обстоятельствах может приблизить момент погашения займа (что увеличит ежемесячные платежи), поскольку отсутствие залогового имущества усиливает риски, а значит, надо поскорее закончить дела с таким клиентом. Поэтому, например, отечественную машину без полиса КАСКО приобрести в кредит или заложить для получения денег взаймы весьма трудно.

Что обязан соблюдать заёмщик?

Пока машина находится в собственности у кредитной организации, т.е. ссуда не погашена, заёмщик не имеет права:

• пытаться заложить уже заложенный автомобиль; например, при попытке занять денег у другого банка; финансовые учреждения первым делом проверяют, нет ли обременений на то имущество, что клиент предлагает в качестве обеспечения для заема;
• вносить в конструкцию машины какие-то серьёзные технические изменения, могущие понизить/повысить её рыночную стоимость (например, замена движка, системы сход-развал и т.п.);
• кардинально менять внешний облик автомобиля, т.е. проводить капитальный тюнинг; модель и марка должны чётко определяться, иначе это опять повлияет на рыночную цену;
• выезжать на заложенной машине за пределы страны (только если нет специальной договорённости с банком);
• нельзя дарить, выставлять на продажу, отдавать в прокат, ведь авто до аннуляции кредита считается банковской собственностью;
• клиент не имеет права «запускать» движимую собственность, которая, как гласит банковский договор, на период кредитования принадлежит бенефициару; т.е. заёмщик обязан следить за исправностью машины, устранять мелкие изъяны, появившиеся в результате эксплуатации, проводить регулярную диагностику.